Доходная карта или карта с начислением процентов+

Автор Рубрика: Без рубрики Метки: Дата: Понедельник Январь 15th, 2018 0 комментариев

Kakaya_karta_luchshe_debetovaya_ili_kreditnaya

Иногда глядя на высокие проценты по срочным депозитам, невольно ловишь себя на мысли: вот если бы по бессрочным вкладам банки предлагали такие проценты. Чтобы и деньгами можно было оперативно воспользоваться, и процент привлекательный. Но в случае срочного депозита, увы, придется расстаться со своими деньгами на долгий и фиксированный срок. И все же такой интересный продукт существует, и он имеет сразу несколько плюсов: и процент действительно высокий, и срок жестко не регламентирован, и даже в офис банка для изъятия средств ехать не придется.

Продукт этот некоторые наши финансисты окрестили доходной картой. Давайте познакомимся с ней подробнее и, самое главное, узнаем, какие карты этого типа предлагает современный российский рынок. Собственно, продукт основывается на счете, который предусматривает начисление процентов на свободный остаток. К такому счету прикрепляется пластиковая карта. Тип карты здесь не принципиален, банки эмитенты предлагают в таких продуктах и кредитные и дебетовые карты, и Standard и Gold. Чаще всего это карты международных платежных систем Visa и MasterCard.

Давайте разберемся, что же позволяет банкам назначать столь высокую доходность по такому сервису. Исследования показывают, что достаточно большой процент клиентов получивших такой продукт начинают активно пользоваться этой картой. Клиенты рассчитываются карточкой за товары и услуги.

Далее стоит отметить, что правила платежных систем Visa и MasterCard таковы, что банк эмитент (прим. автора банк, выдавший карту) при проведении торговой операции получает от банка эквайера (прим. автора банк, обслуживающий торговую точку) процент с каждой операции. В терминологии платежных систем такой процент называется Interchange fee. Величина этой комиссии зависит от ряда параметров, более подробно мы обязательно коснемся темы Interchange в наших следующих статьях.

Однако можно говорить о среднем значении, порядка 1,0% от суммы. Таким образом, банк эмитент получил дополнительную прибыть, которой не было бы в случае классического бессрочного депозита. Соответственно, есть возможность дополнительно мотивировать клиента оформить себе доходную карту.

Российский рынок предлагает доходные карты со счетами в наиболее распространенных валютах: российских рублях, долларах США и Евро.

Как и все остальные пластиковые карты, доходные карты могут выдаваться банком эмитентом с определенной комиссией за годовое обслуживание. Но все же конкуренция вносит свои коррективы, и некоторые банки предлагают доходные карты без годового обслуживания. Это один из основных параметров, на которые стоит обратить внимание при выборе доходной карты. Также стоит уточнить наличие и отсутствие комиссии за снятие наличных в своих банкоматах и в банкоматах иных банков.

Помимо этого мы рекомендуем изучить принцип начисления процентов на свободный остаток. У некоторых эмитентов начисление производится на ежедневный остаток, это, пожалуй, самый «честный» способ начисления процентов с точки зрения вкладчика. Другие банки начисляют процент на среднемесячный остаток. Но даже если проценты рассчитываются на ежедневный остаток, могут возникнуть дополнительные условия, например неснижаемый остаток на счете.

Часто банк разрабатывает таблицу с разными значениями неснижаемого остатка и процентная ставка за прошедший расчетный период зависит от того в какую строку таблицы вы попали со своим неснижаемым остатком. Особо просим обратить внимание на столбец со значениями процентной ставки. У некоторых банков указаны ставки «до 5%», у других «5%», нужно понимать, что это продукты с различной доходностью.